Fond

Pourquoi les assureurs refusent-ils votre demande d’assurance automobile ?

Les assureurs sont autorisés à décider des risques qu’ils acceptent. En effet, aux Pays-Bas, les assureurs n’ont pas d’obligation générale de souscription pour l’assurance automobile (contrairement, par exemple, à l’assurance maladie).

Vous trouverez ci-dessous une liste de facteurs qui entraînent souvent un refus d’assurance automobile:

1. Antécédents de sinistres négatifs ou nombreux sinistres

Si vous avez fait plusieurs demandes d’indemnisation ou si vous avez eu des demandes d’indemnisation récentes, la confiance des assureurs diminue. Cela peut conduire au rejet de votre demande. Les assureurs vous comparent à des statistiques : ceux qui ont des sinistres plus fréquents présentent un risque plus élevé.

2. Enregistrement dans le SID ou dans d’autres bases de données

Les assureurs ont accès à des données provenant de registres externes tels que le Stichting CIS (système d’information central) et Roy-data. Un enregistrement négatif ou confidentiel dans le CIS peut constituer un obstacle important. Cela peut être dû à

• Défaut ou inexécution d’obligations contractuelles
• Fraude ou tromperie
• Déchéance du droit de conduire
• Dommages non assurés (notification au fonds de garantie)
• Commentaires confidentiels (VM) ou enregistrement EVR (External Referral Register)

3. Arriérés de paiement

Si vous avez déjà payé vos primes en retard, si vous avez laissé des factures impayées ou si vous avez des antécédents de paiement problématiques, cela suscite la méfiance des assureurs : votre profil présente un risque. Certains assureurs appliqueront alors des conditions plus strictes, comme un paiement anticipé ou un dépôt de garantie.

4. Casier judiciaire ou déchéance du droit de conduire

Un casier judiciaire ou une déchéance du droit de conduire (par exemple pour conduite en état d’ivresse ou pour des infractions graves au code de la route) peut amener les assureurs à refuser votre demande. Même si l’infraction n’est pas directement liée à la conduite, elle peut aggraver votre profil de risque aux yeux de l’assureur.

5. Type de voiture, puissance ou caractéristiques techniques

Certains véhicules sont considérés comme trop risqués par les assureurs, tels que les voitures de sport, les voitures exclusives, les véhicules comportant des modifications spéciales ou des pièces coûteuses. En outre, des facteurs tels que la vulnérabilité au vol (code postal, sécurité) peuvent entrer en ligne de compte.

6. Âge, niveau d’expérience et lieu de résidence

Les jeunes conducteurs (ou les conducteurs plus âgés) ayant peu d’expérience de la conduite peuvent être considérés comme plus risqués. Votre ville natale peut également entrer en ligne de compte : les zones présentant un risque élevé de vol ou de vandalisme sont souvent évaluées de manière plus stricte.

7. Informations incorrectes ou incomplètes

Si vous dissimulez des détails lors de la souscription, si vous remplissez mal le formulaire ou si vous n’êtes pas transparent sur votre passé, vous risquez de voir votre demande rejetée, voire de voir votre police suspendue ou annulée. Les assureurs accordent une grande importance à l’intégrité dans le processus de souscription.

Plus précisément, les assureurs sont libres de choisir les personnes qu’ils acceptent, pour autant qu’ils respectent les lois et les règlements.

Un assureur peut-il tout simplement vous refuser ?

Aux Pays-Bas, il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance automobile auprès d’une compagnie spécifique, mais il est obligatoire de souscrire au moins une assurance au tiers si vous conduisez votre propre véhicule sur la route.

En vertu de l’assurance responsabilité civile obligatoire, la possession d’un véhicule à moteur (aux Pays-Bas) est liée à l’obligation de souscrire cette assurance. Vous ne pouvez donc pas conduire légalement sans assurance. Cette obligation légale signifie que votre véhicule doit rester hors circulation si vous n’avez pas d’assurance acceptée.

Droit à la justification

Si votre demande est refusée, l’assureur a le devoir de vous en informer. Cette obligation fait partie intégrante du code de conduite des assureurs. Vous pouvez donc vous demander « Pourquoi ma demande a-t-elle été refusée ? » afin de savoir quels sont les obstacles à lever.

Que pouvez-vous faire après le rejet de votre demande ?

Si votre demande a été rejetée, vous pouvez encore emprunter plusieurs voies pour vous assurer. Nous vous présentons ci-dessous les principales stratégies.

1. Demandez des explications et vérifiez le refus de votre assurance automobile

• Demandez par écrit ou par e-mail la raison du refus.
• Vérifiez si la raison est justifiée, par exemple une déclaration incorrecte dans le CIS.
• Demandez si vous pouvez fournir des documents supplémentaires pour clarifier votre situation.

2. Introduisez une demande d’inspection et de correction auprès de la Fondation CIS

Si l’enregistrement dans le SID est au cœur du problème, vous pouvez le faire :

1. Soumettre une demande d’inspection pour voir quelles données ont été enregistrées à votre sujet.
2. Vérifiez que cet enregistrement est justifié (des erreurs peuvent se produire).
3. En cas d’informations erronées, adressez une demande de correction à la CIS ou à l’assureur qui a procédé à l’enregistrement.

Veuillez noter que le CIS n’est pas autorisé à modifier les données, cette responsabilité incombant à l’assureur qui les fournit. Si la demande de correction est rejetée, vous pouvez déposer une plainte auprès du Kifid (Financial Services Complaints Institute) ou envisager une action en justice.

3. Souscrire une assurance automobile auprès d’un autre assureur

Chaque assureur a sa propre politique de souscription. Un refus chez l’un ne signifie pas automatiquement un refus chez l’autre. Utilisez donc des outils de comparaison pour comparer plusieurs assureurs.

4. Choisissez des assureurs qui pratiquent une tarification plus large ou qui proposent des contrats alternatifs pour votre assurance automobile.

Certains assureurs ou sociétés osent prendre des risques là où le marché traditionnel est réticent. Un exemple bien connu est De Vereende, qui est souvent utilisé pour des cas que les assureurs traditionnels refusent.

Caractéristiques principales de De Vereende :

• La prime est souvent plus élevée que chez les assureurs habituels.
• Un paiement anticipé est souvent exigé (par exemple, les trois premiers mois).
• Parfois, il faut déposer une caution qui sert de garantie.
• Chaque demande est évaluée individuellement.
• Le Vereende ne fournit pas de couverture provisoire ; l’assurance n’est active qu’après acceptation et paiement.

Bien qu’il ne s’agisse pas d’une solution rentable, cette voie peut vous permettre de bénéficier d’une couverture d’assurance lorsque d’autres refusent.

Vous voulez savoir quel sera le montant approximatif de votre prime à Vereende ? Sur geennee.nl, vous pouvez obtenir une indication de la prime de votre assurance automobile.

5. Prenez le temps d’améliorer votre profil

Certains obstacles peuvent être éliminés au fil du temps :

• Remboursement de dettes ou de primes
• Laissez vos années sans sinistre se dérouler tranquillement et positivement à nouveau
• Éviter les infractions au code de la route ou les infractions pénales
• Attendez un certain temps (par exemple 1 à 3 ans) avant de présenter une nouvelle demande.

Cette stratégie exige de la patience, mais c’est souvent la voie la plus durable pour retrouver une assurabilité « normale ».

Qu’est-ce que cela signifie pour vous ?

Un refus est bien sûr frustrant, mais il est important de savoir qu’il existe toujours des mesures de suivi. Qu’il s’agisse d’un malentendu dans votre enregistrement, d’un risque accru temporaire ou simplement d’une année de panne, il existe des moyens d’améliorer votre situation ou de continuer à vous assurer sur la route.

Ne vous laissez donc pas décourager. Informez-vous bien, demandez éventuellement l’aide d’un organisme comme geennee.nl et continuez à travailler sur votre assurabilité. Avec la bonne approche et parfois un peu de patience, vous trouverez toujours une solution adéquate. Un refus n’est pas une fin de non-recevoir, mais une déviation sur le chemin d’un nouveau départ.