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Qu’est-ce que l’assurance automobile flexible ?

L’assurance auto flexible est une assurance qui vous donne plus de liberté quant à la manière et au moment d’assurer votre voiture. Remarque : si votre voiture circule sur la voie publique, elle doit au moins être assurée au tiers. En général, vous souscrivez une assurance auto standard pour un an, avec des conditions fixes. Toutefois, une police flexible offre une plus grande liberté de choix. Vous pouvez par exemple résilier mensuellement, adapter temporairement la couverture ou, en combinaison avec une prime moins élevée, ne payer que pour les kilomètres que vous parcourez réellement. Les kilomètres parcourus sont alors enregistrés via une clé électronique embarquée.

Comment fonctionne l’assurance automobile flexible dans la pratique ?

La souscription d’une assurance auto flexible se fait en grande partie de la même manière que pour une assurance auto ordinaire. Vous choisissez un assureur, vous fournissez des informations sur vous et votre voiture et vous choisissez parmi des types de couverture tels que tiers, tiers+ ou tous risques. La différence réside dans les conditions générales : vous n’êtes pas lié par un contrat annuel, mais vous pouvez souvent résilier chaque mois ou adapter la couverture.

Un exemple : vous n’avez besoin de votre voiture de manière intensive que pour les vacances ? Dans ce cas, vous pouvez repasser à l’assurance au tiers minimale pour les périodes où vous n’utilisez pas la voiture de manière intensive ou, si vous remisez votre voiture au garage pendant une période prolongée ou si vous la retirez de la circulation, vous pouvez la suspendre temporairement. Dès que vous utilisez à nouveau votre voiture de manière intensive, il vous suffit de repasser en WA+ ou All-risk ou de lever la suspension.

Différences par rapport à l’assurance automobile ordinaire

L’assurance automobile traditionnelle est généralement souscrite sur une base annuelle. Il est souvent difficile de la modifier ou de l’annuler entre-temps, ce qui peut entraîner des frais supplémentaires. L’assurance flexible, en revanche :

• est généralement de courte durée (résiliable par mois) ;
• offre la possibilité de modifier la couverture à mi-parcours ;
• peuvent fonctionner sur la base de l’utilisation réelle (par exemple, par kilomètre parcouru) ;
• vise les automobilistes qui n’ont pas besoin de leur voiture tous les jours ou qui veulent plus de liberté.

Couverture : WA, WA+ et Tous risques

Comme pour l’assurance auto classique, vous pouvez choisir parmi les trois types de couverture les plus connus dans une police flexible :

• Responsabilité civile (WA) : la couverture minimale exigée par la loi. Les dommages causés à autrui sont couverts, mais pas ceux causés à votre propre voiture.
• WA+ : également appelée casco limitée. En plus de la garantie au tiers, elle couvre également les dommages causés par l’incendie, la tempête, le vol et le bris de vitres, entre autres.
• Tous risques : la couverture la plus complète, qui couvre également les dommages causés à votre propre voiture par votre propre faute.

La différence avec l’assurance automobile flexible est que vous pouvez souvent modifier cette couverture sur une base mensuelle. Si vous n’utilisez pratiquement pas votre voiture pendant un certain temps, vous optez pour une assurance au tiers. Si vous prévoyez des vacances plus longues et beaucoup de kilomètres, vous pouvez passer à l’assurance tous risques pour cette période.

Avantages de l’assurance automobile flexible

Les principaux avantages sont les suivants :

• la liberté dans la durée : vous n’êtes pas lié de manière inamovible à un contrat ;
• s’adapter à l’utilisation : utile si votre voiture est parfois stockée pendant des mois ;
• Réduction des coûts : parce que vous payez moins pendant les périodes de faible utilisation ;
• une couverture sur mesure : vous adaptez l’assurance à votre situation de vie.

Pour ceux qui conduisent peu, qui ont une deuxième voiture ou qui l’utilisent de façon saisonnière, cela peut faire une grande différence au niveau de la prime.

Inconvénients de l’assurance automobile flexible

La flexibilité semble idéale, mais il y a aussi des inconvénients. La prime mensuelle peut être un peu plus élevée que celle d’un contrat annuel. Cela s’explique par le fait que les assureurs ont moins de certitudes quant à la durée du contrat et au risque encouru. En outre, tous les avantages supplémentaires (tels que l’accumulation des sinistres) ne sont pas nécessairement aussi avantageux.

Tous les assureurs ne proposent pas cette option, ce qui réduit votre choix. Les conditions varient considérablement d’un assureur à l’autre, d’où la nécessité d’une bonne comparaison.

Rabais pour absence de sinistre et polices multiples et flexibles

Comme pour une assurance auto ordinaire, vous pouvez bénéficier d’une réduction pour absence de sinistre avec une variante flexible. Si vous conduisez sans sinistre, vous accumulerez des années sans sinistre et votre prime diminuera. Toutefois, ce système diffère d’un assureur à l’autre. Certaines compagnies disposent d’un système distinct.

Si vous possédez plusieurs voitures et que vous souscrivez plusieurs assurances auto flexibles, vous pouvez bénéficier de réductions supplémentaires. Là encore, cela dépend de l’assureur. Il est donc prudent de vérifier cela bien à l’avance.

Conditions à prendre en compte

Avant de souscrire une assurance automobile flexible, il est important de respecter certaines conditions.

• La durée minimale est souvent d’au moins un mois.
• L’adaptation de la couverture n’est pas toujours possible quotidiennement, parfois seulement mensuellement.
• La prime est souvent légèrement supérieure à celle d’un contrat annuel.
• En ce qui concerne le régime de l’absence de sinistre, vérifiez comment les années sans sinistre sont comptabilisées.
• Le paiement se fait généralement par prélèvement automatique chaque mois.

Sinon, les mêmes règles de base s’appliquent que pour toute assurance automobile, comme la déclaration obligatoire des dommages et la déclaration des changements d’utilisation ou de kilométrage.

Toutes les compagnies d’assurance proposent-elles une assurance automobile flexible ?

Non, tous les assureurs ne proposent pas d’assurance auto flexible. Le concept est relativement nouveau et se développe encore. Les grands assureurs expérimentent cette forme d’assurance, souvent sous la bannière du « paiement à l’utilisation » ou de l' »assurance auto à la demande ». Les nouveaux assureurs numériques, en particulier, capitalisent sur ce concept, car ils gèrent leurs services entièrement en ligne et à l’aide d’applications.

Il est donc judicieux de bien comparer et de voir quels sont les assureurs qui proposent ce type d’assurance et à quelles conditions. Les différences de couverture, de flexibilité et de prime peuvent être importantes.

L’assurance automobile flexible est-elle faite pour vous ?

L’assurance automobile flexible offre liberté et commodité. Vous adaptez votre couverture à votre utilisation, vous pouvez souvent résilier votre contrat par mois et vous ne payez donc que lorsque vous utilisez réellement votre voiture. Cela peut s’avérer très avantageux, surtout si vous conduisez peu ou si vous utilisez votre voiture de manière saisonnière.

En revanche, la prime mensuelle est souvent plus élevée et tous les assureurs ne proposent pas cette option. En outre, les dispositions relatives aux années sans sinistre peuvent être différentes.

Il est donc important d’évaluer soigneusement votre utilisation de la voiture et vos besoins au préalable. Si vous conduisez quotidiennement et de manière intensive, l’assurance auto ordinaire est le meilleur choix. En revanche, si vous utilisez votre voiture de manière sporadique ou si vous souhaitez bénéficier d’une flexibilité maximale, l’assurance auto flexible peut être un choix logique.