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Was ist eine flexible Kfz-Versicherung?

Eine flexible Autoversicherung ist eine Versicherung, die Ihnen mehr Freiheit gibt, wie und wann Sie Ihr Auto versichern. Hinweis: Wenn Ihr Auto auf öffentlichen Straßen unterwegs ist, muss es mindestens eine Haftpflichtversicherung haben. Normalerweise schließen Sie eine Standard-Autoversicherung für ein Jahr ab, mit festen Bedingungen. Eine flexible Police bietet jedoch mehr Wahlfreiheit. Sie können zum Beispiel monatlich kündigen, den Versicherungsschutz vorübergehend anpassen oder in Verbindung mit einer niedrigeren Prämie nur für die tatsächlich gefahrenen Kilometer zahlen. Die gefahrenen Kilometer werden dann über einen Dongle im Auto aufgezeichnet.

Wie funktioniert die flexible Kfz-Versicherung in der Praxis?

Der Abschluss einer flexiblen Kfz-Versicherung verläuft ähnlich wie bei einer normalen Kfz-Versicherung. Sie wählen einen Versicherer aus, machen Angaben zu Ihrer Person und Ihrem Auto und wählen zwischen verschiedenen Versicherungsarten wie Haftpflicht, Haftpflicht+ oder All-Risk. Der Unterschied liegt in den Bedingungen: Sie sind nicht an einen Jahresvertrag gebunden, sondern können oft monatlich kündigen oder den Versicherungsschutz anpassen.

Ein Beispiel: Benötigen Sie Ihr Auto nur im Urlaub intensiv? Dann können Sie die Versicherung für die Zeit, in der Sie das Auto nicht intensiv nutzen, wieder auf die Mindesthaftpflichtversicherung umstellen oder – wenn Sie Ihr Auto für längere Zeit in der Garage abstellen oder es auf jeden Fall aus dem öffentlichen Straßenverkehr nehmen – vorübergehend aussetzen. Sobald Sie das Auto wieder intensiv nutzen, wechseln Sie einfach zurück zu WA+ oder All-Risk oder heben die Aussetzung auf.

Unterschiede zur normalen Autoversicherung

Eine herkömmliche Kfz-Versicherung wird in der Regel jährlich abgeschlossen. Ein Wechsel oder eine Kündigung in der Zwischenzeit ist oft schwierig und kann zusätzliche Kosten nach sich ziehen. Die flexible Versicherung hingegen:

• hat normalerweise eine kurze Laufzeit (monatlich kündbar);
• bietet die Möglichkeit, den Versicherungsschutz mittelfristig zu ändern;
• können auf der Grundlage der tatsächlichen Nutzung (z.B. pro gefahrenem Kilometer) arbeiten;
• richtet sich an Autofahrer, die ihr Auto nicht täglich benötigen oder mehr Freiheit wünschen.

Versicherungsschutz: WA, WA+ und All-Risk

Wie bei der regulären Kfz-Versicherung können Sie bei einer flexiblen Police aus den drei bekannten Deckungsarten wählen:

• Haftpflicht (WA): die gesetzlich vorgeschriebene Mindestdeckung. Schäden an anderen sind abgedeckt, aber nicht Schäden an Ihrem eigenen Auto.
• WA+: auch begrenzte Kasko genannt. Neben der Haftpflichtversicherung deckt sie unter anderem auch Schäden durch Feuer, Sturm, Diebstahl und zerbrochene Fenster ab.
• All-Risk: die umfassendste Deckung, die auch Schäden an Ihrem eigenen Auto abdeckt, die Sie selbst verschuldet haben.

Der Unterschied zur flexiblen Kfz-Versicherung besteht darin, dass Sie diesen Versicherungsschutz oft monatlich ändern können. Wenn Sie das Auto eine Zeit lang kaum benutzen, entscheiden Sie sich für die Haftpflicht. Wenn ein längerer Urlaub mit vielen Kilometern geplant ist, können Sie für diesen Zeitraum auf Vollkasko aufstocken.

Vorteile einer flexiblen Kfz-Versicherung

Die wichtigsten Vorteile sind:

• Freiheit in der Laufzeit: Sie sind nicht unbeweglich an einen Vertrag gebunden;
• je nach Gebrauch einstellen: nützlich, wenn Ihr Auto manchmal monatelang gelagert wird;
• Kostenersparnis: weil Sie in Zeiten geringer Nutzung weniger bezahlen;
• Maßgeschneiderte Deckung: Sie passen die Versicherung an Ihre Lebenssituation an.

Für diejenigen, die in der Regel wenig fahren, einen Zweitwagen haben oder das Auto saisonal nutzen, kann dies einen großen Unterschied in der Prämie ausmachen.

Nachteile einer flexiblen Kfz-Versicherung

Flexibilität klingt ideal, aber es gibt auch Nachteile. Die Prämie pro Monat kann etwas höher sein als bei einem Jahresvertrag. Das liegt daran, dass die Versicherer weniger Gewissheit über die Laufzeit und ihr Risiko haben. Außerdem sind nicht alle Zusatzleistungen (wie z.B. die Schadenfreiheit) gleich günstig.

Nicht alle Versicherer bieten diese Option an, so dass Sie weniger Auswahl haben. Die Bedingungen variieren stark zwischen den Anbietern, so dass ein guter Vergleich notwendig ist.

Schadenfreiheitsrabatt und mehrere flexible Policen

Wie bei der normalen Autoversicherung können Sie mit der flexiblen Variante Schadenfreiheitsrabatte aufbauen. Wenn Sie schadenfrei fahren, sammeln Sie schadenfreie Jahre und Ihr Beitrag sinkt. Dieses System ist jedoch von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich. Einige Unternehmen haben ein eigenes System.

Wenn Sie mehrere Autos haben und mehrere flexible Kfz-Versicherungen abschließen, können Sie zusätzliche Rabatte erhalten. Auch dies hängt vom jeweiligen Anbieter ab. Es ist also ratsam, dies im Voraus zu prüfen.

Zu berücksichtigende Bedingungen

Bevor Sie eine flexible Autoversicherung abschließen, sind einige Bedingungen wichtig.

• Die Mindestlaufzeit beträgt oft mindestens einen Monat.
• Die Anpassung der Deckung ist nicht immer täglich, manchmal nur monatlich möglich.
• Die Prämie ist oft etwas höher als bei einem Jahresvertrag.
• Prüfen Sie bei der Schadenfreiheitsregelung, wie die schadenfreien Jahre erfasst werden.
• Die Zahlung erfolgt in der Regel monatlich per Lastschriftverfahren.

Ansonsten gelten die gleichen Grundregeln wie bei jeder Autoversicherung, wie z.B. die Pflicht zur Meldung von Schäden und zur Meldung von Änderungen der Nutzung oder des Kilometerstands.

Bieten alle Versicherungsgesellschaften flexible Kfz-Versicherungen an?

Nein, nicht jeder Versicherer bietet eine flexible Kfz-Versicherung an. Das Konzept ist relativ neu und befindet sich noch in der Entwicklung. Große Versicherer experimentieren mit dieser Form, oft unter dem Namen „Pay-per-Use“ oder „Autoversicherung auf Abruf“. Vor allem neue, digitale Versicherer machen sich das zunutze, da sie ihre Dienste vollständig online und mit Apps verwalten.

Es ist also klug, gut zu vergleichen und zu sehen, welche Versicherer dies anbieten und zu welchen Bedingungen. Die Unterschiede in Bezug auf Deckung, Flexibilität und Prämie können groß sein.

Ist eine flexible Kfz-Versicherung etwas für Sie?

Eine flexible Kfz-Versicherung bietet Freiheit und Komfort. Sie passen Ihren Versicherungsschutz an Ihre Nutzung an, können oft monatlich kündigen und zahlen somit nur dann, wenn Sie Ihr Auto tatsächlich nutzen. Besonders wenn Sie wenig fahren oder das Auto nur saisonal nutzen, kann dies von großem Vorteil sein.

Andererseits ist die monatliche Prämie oft höher und nicht alle Versicherer bieten diese Option an. Auch die Vereinbarung über schadenfreie Jahre kann unterschiedlich sein.

Daher ist es wichtig, dass Sie Ihre Autonutzung und Ihre Anforderungen im Voraus sorgfältig prüfen. Wenn Sie täglich und intensiv fahren, ist eine reguläre Kfz-Versicherung die beste Wahl. Wenn Sie Ihr Auto jedoch nur sporadisch nutzen oder maximale Flexibilität wünschen, könnte eine flexible Kfz-Versicherung die logische Wahl sein.